보험을 가입하려고 할때 설계사나 약관에서 자주 드는 단어가 있습니다.
바로 "부담보" 와 "할증" 인데요!
두 개념은 보험 가입시 정말 중요한 사항이므로 꼭 이해하고 보험을 준비하는게 맞습니다.
잘못 이해했다간 내가 불안하고 보장 받고자 하는 사항에 대해서 정작 보장받지 못하고
돈만 납입하고 끝날 수도 있어요.
이번 글에서는 부담보와 할증의 의미, 차이점, 가입 시 주의사항까지 쉽게 정리해드릴게요!
1. 부담보란?
부담보란 보험가입자가 특정 질병이나 신체부위에 대해서 일정기간동안 보장 받지 못하는 조건을
말합니다.
- 예시
** 예시1 ** : 과거 허리 디스크로 치료받은 이력이 있다→ 허리 2년 부담보
이말인 즉슨!
2년 동안은 질병으로 인해서 허리를 치료해야 하는 경우 치료하더라도 보장 안해준다.
2년 이내에 허리치료 관련 비용은 가입자가 부담, 허리 관련 치료 담보를 가입해 청구하더라도 보장안됨.
2년 이후에는 다른 신체부위와 동일하게 보장한다.
**예시 2** : 과거 허리 디스크로 치료받은 이력이 있다 →허리 전기간 부담보
이말인 즉슨!
가입기간이 20년이라면 20년 또는 100세까지 보장되는 보험이라면 100세까지
허리로 인한 치료는 보장하지 않겠다!
$$ 다만!! $$ 가입이후 5년간 허리로 인한 추가적인 치료력이 없다면 고객의 요청하에 부담보를
해지 해줄 것을 보험사에 요구 할 수 있습니다.
- 특징 : 보험료는 치료한 이력이 전혀없는 사람들과 동일하지만, 부담보로 지정이 된 부위는 증권에 기입되어잇는 기간동안은 치료를 하더라도 보장받지 못함
👉 만약, 내가 허리가 좋지 않아서 추후에 수술을 할것을 대비해 수술비 보험을 들었는데 허리가 부담보라면!
부담보 기간안에 허리로 수술하더라도 보장받지 못합니다. 그때는 허리 치료시에도 보장받을 수 있는 보험으로 준비해줘야 합니다. 그렇기 때문에 보험을 가입할때 설계사에게 내가 정확하게 어느 부분을 더 강조해서 보장 받고 싶은지 명확하게 말해주는게 좋아요!
2. 할증이란?
할증은 병력, 건강상태, 직업 위험도 등에 따라 보험료를 더 높게 책정하는 것을 말합니다.
- 예시
**예시1** 직업에 따른 할증
상해보험의 경우 직업의 위험도에 따라서 보험료가 조금씩 다르게 측정됩니다.
사무직 같이 업무에 있어서 실내에서, 그리고 위험물질이나 위험한 물건을 다루지 않는 직종을 보통 1급
판매직이나 서비스직은 보통 2급
생산직이나 건설업의 경우 3급으로 지정하며
1급<2급<3급 이렇게 보험료가 할증(보험료가 더 비쌈) 됩니다.
**예시2** 건강조건에 따른 할증
위의 부담보예시처럼 허리에 대해 치료력이 있지만 나는 허리도 보장받고 싶다!!
그러면 할증(보험료 더냄) 조건으로도 가입이 가능합니다.
- 특징 : 치료력이 있는 부위도 보장의 공백없이 바로 보장 받을 수 있다.
👉 저는 장기적으로 가지고 가는 보험에서는 할증보다는 부담보(전기간 말고 1년내지 2년)가 좀더 낫다고 생각합니다.
왜냐하면, 할증은 내가 시간이 지난다고 해서 보험료가 다시 병력이 없는 사람과 동일하게 변경되지 않습니다.
20년납 100세만기 보험을 들었는데, 허리치료로 인해서 표준형 보험료가 2만원인데, 나는 1만원이 할증되어서 3만원이라면 나는 20년 동안 계속 다른 사람보다 1만원 더 주고 보험료를 납부해야 합니다.
하지만, 기간이 1년이든, 2년이든 설정되어 있는 부담보의 경우 그 기간이 지나면 표준형과 동일하게 보장받을 수 있으니 개인적인 소견으로는 할증보다는 부담보가 낫다고 생각합니다.
이것도 개인의 상황에 따른 판단은 물론 필요합니다.
3. 한줄 정리
- 부담보 = 보험료는 그대로 지만, 보장은 안돼!
- 할증 = 보장은 해주지만, 보험료는 더 비싸게!
4. 가입시 주의사항
- 부담보의 경우 보장 제외 기간 확인이 필수 !! (전기간 부담보의 경우 가입기간 내내 보장안됨 주의!!)
- 할증 보험료는 추후 할인 조건이 없으니 상황별 판단을 요합니다.
- 가입전에 꼭 내가 한 치료력이 내 보험에 어떤 조건으로 가입된건지 확인해야 합니다. 중간에 바꿀 수 없습니다.
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